Что такое аннуитетный платеж простыми словами?

При обращении в кредитную организацию с целью оформления ипотеки или займа под залог имущества, большинство людей обращают внимание на сроки кредитования, процентную ставку и размер первоначального взноса. Однако есть еще один фактор, который не менее важен – это способ погашения кредита. От него непосредственно зависит методика расчета, а следовательно, и размер переплаты. Если схема выплат аннуитетная, то заемщику придется перечислять ежемесячно одну и ту же сумму. О том, что такое аннуитетный платеж простыми словами расскажем в нашей статье.

Клиенты банков и финансовых организаций, которые впервые решают воспользоваться заемными средствами, часто задаются вопросом о том, что значит слово «аннуитетный платеж».Данный термин используется для обозначения особого типа расчета по кредиту, предполагающего деление на равные части общей суммы задолженности, включающей основное тело долга и проценты, начисленные кредитором за расчетный период.

Слово «аннуитетный» заимствованно из латинского языка. В переводе с латыни «annuus» означает «ежегодный» или «годовой». Термин используется в финансовой сфере в тех случаях, когда речь идет о выплатах, осуществляемых равными суммами через одинаковые промежутки времени. Простыми словами аннуитетный — это такой платеж, который по размеру не отличается от других платежей, начисленных по кредитному договору.

Если возникла необходимость оформить ипотеку или займ на крупную сумму, а кредитор предлагает аннуитет, не нужно соглашаться сразу. Лучше сначала узнать, что значит аннуитетный платеж по кредиту и в чем особенности используемой схемы начисления. Главная особенность заключается в том, что в каждый ежемесячный платеж включается часть основного долга и часть начисленных процентов. Однако они распределяются таким образом, что в первые месяцы ежемесячные выплаты уходят в основном на выплату процентов, долг при этом уменьшается на незначительные суммы. Соотношение выравнивается только во второй половине срока.

Рассчитать аннуитетный платеж для любого кредита можно по формуле:

A = P * r * (1 + r)^n / ((1 + r)^n — 1)

Где:
А — аннуитетный платеж;
P — запрашиваемая заемщиком сумма;
r — процентная ставка (в месяц),
n — срок действия кредитного договора в месяцах.

Приведем пример расчета. Допустим клиент банка решил оформить ипотеку на 3 миллиона рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка по ипотечному кредиту при этом составила 10 процентов. При аннуитете размер ежемесячного платежа будет равен 63 740 рублей. Общая сумма процентов, начисленная банком, составит 824 470 рублей.

Любой аннуитетный кредит — это простыми словами такой займ, который всегда выгоден для кредитной организации, так как проценты выплачиваются авансом. Даже если клиент решит погасить свой долг раньше срока, кредитор ничего не потеряет.

Чтобы понять в чем заключаются преимущества и недостатки данного способа расчета, нужно четко понимать, что такое погашение аннуитетными платежами. Данная схема очень часто применяется кредитными организациями, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах.

К преимуществам аннуитетных кредитов относятся следующие факторы:

• Удобство и понятность. В бытовом смысле данный способ расчета удобен тем, что заемщику легко запомнить сумму, которую требуется вносить ежемесячно. Ему не нужно постоянно сверяться с полученным графиком платежей.
• Доступность. Кредиты с аннуитетными платежами банки и МФО предлагают своим клиентам более охотно. При оформлении к заемщикам предъявляются более лояльные требования.

Выбирая схему, многие заемщики считают, что способ погашения аннуитетный — это такое решение, которое позволяет уменьшить сумму платежа по кредиту и растянуть его на более длительный срок. Это действительно так, но есть еще один нюанс. При таком расчете увеличивается сумма переплат.

Еще один недостаток аннуитетного способа расчета – это невозможность досрочного закрытия кредита без уменьшения процентов. Если клиент решит выплатить долг раньше установленного договором срока, кредитор также может начислить дополнительные комиссии.

Следует отметить, что аннуитетный способ – это тип расчета, который применяется при оформлении следующих видов кредитов:

• ипотека;
• займ под залог недвижимости или авто;
• потребительский кредит;
• товарная рассрочка.

Аннуитетный способ погашения предлагают своим клиентам банки и микрофинансовые организации. В МФО данный способ расчета используется очень часто. Для заемщиков, получающих займы на небольшой срок, минусы аннуитета практически незаметны. Если сумма кредитования составляет менее 500 тысяч рублей, а срок погашения не превышает 1-2 года, то итоговая переплата оказывается незначительной. Отказываться от заемных средств из-за нее нецелесообразно.

Перед обращением в банк или МФО нужно заранее узнать о том, что такое аннуитетные платежи по кредиту. Несмотря на некоторые недостатки, аннуитет удобен тем, что позволяет получить займ без особых проблем и улучшить кредитную историю, если в этом возникла необходимость.

Заключая кредитный договор с выплатами одинакового размера, нужно понимать, что значит изменение аннуитетного платежа и когда оно возможно. Размер суммы аннуитета может измениться в двух случаях:

• при досрочном погашении долга;
• при рефинансировании кредита.

Если заемщик решит погасить задолженность перед кредитором досрочно, то будет произведен перерасчет аннуитетных платежей. Сумма ежемесячной выплаты увеличится, а начисление процентов, указанных в кредитном договоре, не изменится.

Теперь постараемся ответить на вопрос о том, что значит уменьшение аннуитетного платежа. Это может произойти только в том случае, если заемщик решит рефинансировать кредит, обратившись к другому кредитору. Рефинансирование обычно выгодно в том случае, если оно происходит не во второй, а в первой половине срока кредитования.

Чтобы существенно уменьшить размер переплаты по кредиту, нужно найти организацию, которая согласится на оформление нового кредитного договора на более выгодных условиях. Важно понимать, что рефинансировать кредит, предполагающий аннуитетный способ погашения, можно только при отсутствии текущей просроченной задолженности и ранее зафиксированных длительных или неоднократных просрочек.

Подводя итог, можно сказать, что аннуитетный платеж что — это значит, что выплата долга по кредиту производится равными долями на протяжении всего срока действия договора. Аннуитет удобен для заемщика и выгоден для кредитора. Он имеет определенные преимущества и недостатки, которые нужно учитывать при обращении в финансовую организацию. Чтобы получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком или МФО, перед подписанием бумаг необходимо обязательно узнать у финансового эксперта, какой способ начисления будет использоваться при расчете кредита.